Son préstamos que los bancos ofrecen a las empresas, a las pymes y a los trabajadores autónomos que se han visto afectados por la crisis sanitaria y que cuentan con el aval del Estado.
Esta financiación está prevista para dotar de liquidez a los clientes que desarrollan una actividad empresarial, de manera que puedan cubrir sus necesidades más inmediatas, entre ellas los pagos de salarios, las facturas de proveedores, el circulante y otras necesidades de liquidez, como atender las obligaciones tributarias.
La nueva Línea de Avales aprobada en el Real Decreto-ley 25/2020 de medidas urgentes para apoyar la reactivación económica y el empleo tiene como objetivo impulsar la inversión de los autónomos y empresas españolas.
Con este objetivo, la nueva Línea de Avales garantizará los préstamos para la realización de nuevas inversiones, así como los gastos relacionados con las mismas y con la mejora del proceso productivo. También podrá cubrir necesidades de financiación derivadas del pago de salarios, facturas o vencimiento de obligaciones financieras o tributarias, entre otras.
No son finalidades de esta línea de avales, las refinanciaciones, restructuraciones, renegociaciones, o las renovaciones de préstamos vivos ni las cancelaciones o amortizaciones anticipadas ni la aplicación de fondos para financiar a deudores comerciales o no comerciales anteriores a la fecha de formalización de la operación de préstamo. La financiación avalada no podrá destinarse al pago de dividendos ni de dividendos a cuenta ni a una finalidad diferente a la establecida.
El Gobierno ha habilitado una línea de crédito por 100.000 millones de euros movilizada a partir de avales del Instituto de Crédito Oficial. Se trata de una opción alternativa (o complementaria) a la petición de un préstamo como cliente.
Se podrán acoger a esta medida del ICO todas las empresas y autónomos que cumplan las siguientes condiciones:
Se podrá financiar hasta el 100% del proyecto o las necesidades de liquidez.
El porcentaje máximo de cobertura del aval es:
En la nueva Línea de Avales aprobada en el Acuerdo del 28 de julio de 2020, el aval garantizará el 80% del principal de las nuevas operaciones de autónomos y pymes y el 70% de los préstamos solicitados por el resto de empresas.
Los avales del ICO cubren los nuevos préstamos y otras modalidades de financiación y las renovaciones concedidas por entidades financieras a empresas y autónomos para atender las necesidades de financiación como:
La financiación avalada no se podrá aplicar a la cancelación o amortización anticipada de deudas preexistentes.
En la nueva Línea de Avales aprobada en el Acuerdo del 28 de julio de 2020, la financiación obtenida deberá emplearse exclusivamente para alguna de las siguientes finalidades:
La inversión deberá hacerse efectiva en el plazo de 24 meses siguientes a la fecha de firma de la operación de financiación.
Las entidades financieras pueden solicitar el aval para los préstamos y operaciones suscritas con autónomos y empresas formalizados o renovados a partir del 18 de marzo de 2020 y hasta el 30 de septiembre de 2020.
El plazo podrá ampliarse, siempre en línea con la normativa de Ayudas de Estado de la UE, por Acuerdo de Consejo de Ministros.
En el caso de la nueva Línea de Avales aprobada en el Acuerdo del 28 de julio de 2020, los autónomos y empresas interesados podrán solicitar la garantía para sus operaciones hasta el 1 de diciembre de 2020.
En función del régimen aplicable conforme a la normativa de la Unión Europea, el importe máximo de los préstamos por cliente que puede avalar esta Línea es:
Estas líneas fueron aprobadas por el Consejo de Ministros, con fecha 24 de marzo, dentro del conjunto de medidas urgentes extraordinarias y de acuerdo con lo regulado en el artículo 29 del Real Decreto-ley 8/2020.
Hay cuatro tramos. El 17 de marzo se activó un primer tramo de 20.000 millones de euros con 2 subtramos con los siguientes importes y categorías:
Por acuerdo del Consejo de Ministros de 10 de abril, se activó el segundo tramo de la Línea, por importe de hasta 20.000 millones de euros adicionales destinados a avalar operaciones de autónomos y pymes.
El Consejo de Ministros activó el 5 de mayo el tercer tramo por 24.500 millones, el 50 % destinado solo autónomos y pymes.
El 19 de mayo fue aprobado el Acuerdo por el que se activa el cuarto tramo de la Línea de Avales para empresas y autónomos. El nuevo tramo de 20.000 millones de euros se destinará de forma íntegra a garantizar operaciones de pymes y autónomos, al ser los que están recurriendo en mayor medida a la Línea de Avales y desempeñar un papel esencial en el sostenimiento de la actividad económica y el empleo.
A 28 de julio de 2020, el Consejo de Ministros ha aprobado el Acuerdo que recoge las características del primer tramo de la nueva Línea de Avales para impulsar la inversión empresarial, por importe de 8.000 millones de euros.
Esta nueva Línea de Avales cuenta con una dotación de 40.000 millones de euros. El primer tramo tiene un importe de 8.000 millones de euros, de los cuales 5.000 se destinarán a garantizar préstamos de autónomos y pymes, y 3.000 para el resto de empresas.
El plazo del aval emitido coincidirá con el plazo de la operación, hasta un máximo de 5 años.
Para la nueva Línea de Avales aprobada en el Acuerdo del 28 de julio de 2020, el plazo máximo de la cobertura del aval se amplía hasta ocho años, para ajustarlo al mayor plazo de amortización que requieren las inversiones.
Para aquellas operaciones a las que les sea de aplicación el régimen de minimis, el plazo máximo será de hasta 5 años. No obstante, para operaciones cuyo importe sea inferior a 1,5 millones de euros, con un plazo superior a 5 años y de hasta 8 años, el régimen aplicable será el Marco Temporal de Ayudas de Estado de la UE.
En cualquier caso, el cliente podrá elegir el Marco Temporal de Ayudas de Estado, sin perjuicio de que entidad financiera decida sobre la concesión de la financiación, de acuerdo con sus procedimientos internos y políticas de concesión y riesgos.
El Estado cobra entre un 0,2% y un 0,8% a la entidad por financiar a una pyme, y en préstamos a 5 años concedidos a grandes empresas, cobrará hasta un 1,2%.
Durante el año 2020, con el Real Decreto-ley 8/2020 de 17 de marzo y el Real Decreto-ley 25/2020, de 3 de julio, el Gobierno aprobó la puesta en marcha dos líneas de avales por importe de hasta 140.000 millones de euros destinados a garantizar la financiación concedida a autónomos y empresas españolas afectados por los efectos económicos de la COVID-19.
A fecha 30 de abril de 2021, conjuntamente las Líneas de Avales Liquidez e Inversión han desplegado avales por importe de 95.570 millones de euros que han permitido movilizar 125.729 millones de euros en financiación hacia el tejido productivo en 1.055.459 operaciones, de las que más del 98% han sido suscritas por pymes y autónomos. Las Líneas de Avales gestionadas por el ICO, de acuerdo a los datos disponibles están siendo uno de los programas más eficaces de los países de nuestro entorno de la Unión Europea en cuanto a su uso y extensión en el tejido productivo.
Según el avance del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital a fecha 30 de abril de 2021, con la Línea de Avales del ICO aprobada en el Real Decreto-ley 8/2020 a 17 de marzo, se han avalado un total de 997.013 operaciones correspondientes a más de 610.900 empresas, avaladas con 90.671,8 millones de euros, que han permitido canalizar financiación al tejido productivo por importe de 119.394,3 millones de euros.
Más del 98% de las operaciones avaladas (977.769) se concentran en pymes y autónomos, con un importe de 66.863,6 millones, lo que les ha permitido obtener financiación por 83.669,7 millones de euros.
A 30 de abril de 2021, Cataluña, Andalucía y Madrid siguen siendo las comunidades autónomas con un mayor número de operaciones garantizadas. Cataluña es la comunidad que mayor número de operaciones avaladas registra, con un total de 193.377 créditos aprobados, que han permitido que sus empresas reciban financiación por importe de 22.010,7 millones de euros. Le sigue Andalucía, con 159.248 créditos y una financiación de 14.543,1 millones de euros; y la Comunidad de Madrid, con 138.046 operaciones y 24.768,9 millones de financiación canalizados a sus empresas.
El sector del turismo, ocio y cultura registra el mayor volumen de financiación, por importe de 17.913,8 millones de euros, a través de 182.342 créditos. Le sigue el sector de construcción e infraestructuras, con 107.024 créditos y 12.882,3 millones de euros de financiación, y servicios empresariales, profesionales y administrativos, con 90.638 operaciones y 10.811 millones de euros financiados.
El 75% de las operaciones avaladas se han destinado a garantizar nuevos préstamos, que, en su mayor parte, un 71%, son a largo plazo, de más de cuatro años.
Respecto a la Línea de Avales del ICO de Inversión y Actividad aprobada en el Real Decreto-ley 25/2020 a 3 de julio, a fecha 30 de abril de 2021, con este programa se han avalado un total de 58.446 operaciones correspondientes a más de 50.859 empresas, avaladas con 4.898,1 millones de euros, que han permitido que las empresas hayan recibido más de 6.334,7 millones de financiación para realizar nuevas inversiones y cubrir sus necesidades de liquidez.
Más de un 97% de las operaciones avaladas (57.026) se concentran en pymes y autónomos, con un importe de 3.770,8 millones, lo que les ha permitido obtener financiación por 4.719,6 millones de euros.
Los bancos aplicarán los mejores usos y prácticas bancarias en beneficio de los clientes y no podrán comercializar otros productos con ocasión de la concesión de préstamos cubiertos por este aval público ni condicionar su concesión a la contratación por parte del cliente de otros productos.
El total del crédito al sector productivo es de algo más de medio billón de euros. El importe total aprobado por el gobierno es de 100.000 millones de euros, y de este total se han puesto a disposición de los bancos tres tramos por un importe total de 64.000 millones. Estas líneas amplían el margen de maniobra de los bancos para financiar proyectos solventes durante la crisis.
Los bancos no buscan hacer negocio con los avales, pudiendo suponer un coste elevado para ellos al tener que asumir parte de las pérdidas en un momento muy complicado para analizar la solvencia de las empresas.
El marco normativo sigue siendo el mismo que antes de la crisis. Las normas obligan a considerar a empresas y particulares en términos de un riesgo que asume el banco cuando les presta el dinero.
Los avales del Estado pueden reducir las necesidades de capital propio y las provisiones de una parte relevante de la cartera de créditos, pero el riesgo asumido por los bancos sigue siendo significativo.
El papel fundamental de los bancos es proporcionar financiación, bajo una estricta supervisión y cumpliendo una regulación muy exigente. No se debe confundir la financiación bancaria con subvenciones o ayudas públicas orientadas a cubrir las pérdidas que están experimentando o experimenten en el futuro muchas empresas fruto de esta crisis.
Consulta los requisitos y plazos para solicitar el aplazamiento de la cuota hipotecaria, del pago del alquiler, o del préstamo personal
Las asociaciones bancarias AEB, CECA y UNACC han firmado un convenio de colaboración con el Ministerio de Trabajo y Economía Social (MTES) y el Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE) por el que las entidades de crédito podrán adelantar el pago de las prestaciones por desempleo a las personas a las que el SEPE reconozca una prestación o subsidio por desempleo desde el 1 de mayo, con efectos económicos retroactivos desde el 14 de marzo de 2020.
Los anticipos por las entidades de crédito que se adhieran a la iniciativa no tendrán costes para los beneficiarios.
El objetivo último de este convenio es aliviar el impacto negativo que esta situación puede provocar en la renta disponible de los afectados y contribuir así a paliar las consecuencias de la crisis del COVID-19 sobre los colectivos más vulnerables.
Los bancos ofrecerán un aplazamiento del pago de hasta tres meses del alquiler social a aquellas familias que habiten en una casa acogida al Fondo Social de Vivienda (FSV) y se hayan visto afectadas por el COVID-19. Este fondo fue creado en 2013 y cuenta con más de 10.000 viviendas en toda España, propiedad de las entidades de crédito.
Hay bancos que ofrecen otras medidas como la exención de la mitad de la renta a todos los titulares de los contratos de alquiler de inmuebles integrados en el Fondo Social de Viviendas (FSV).
Desde el sector pedimos a nuestros clientes que eviten acudir a sus oficinas para no poner en riesgo la salud de nuestros empleados y la de sí mismos. Para ello, recomendamos el uso de los canales a distancia (online y telefónico), que se han reforzado y permiten realizar casi todas las operaciones habituales. Además, estamos facilitando la obtención de las claves de acceso a los clientes que todavía no usaban la banca en línea.
Los bancos han adelantado la fecha de pago de las pensiones y han facilitado su cobro para no poner en riesgo sanitario a nuestros mayores.
Los clientes de numerosas entidades financieras pueden sacar dinero de cualquier cajero automático de España sin cobro de comisiones mientras dure el estado de alarma.
Adicionalmente, para disminuir al máximo el contacto entre el ciudadano y el empleado del comercio, la mayoría de entidades hemos ampliado de forma temporal de 20 a 50 euros el importe máximo por debajo del cual no es necesario teclear el pin en el datáfono cuando se abona con una tarjeta contactless.
Los bancos han adoptado diversas medidas destinadas a cubrir las necesidades de crédito y liquidez de empresas y autónomos. Además de poner a disposición una amplia batería de medidas como préstamos preconcedidos, flexibilización de los productos de circulante o apoyo a la financiación a largo plazo, hemos agilizado los trámites para adecuarnos a las necesidades de familias y empresas.
Las entidades también han implementado medidas para apoyar a sus proveedores, como mantener la remuneración de aquellos servicios que por las circunstancias actuales no se están prestando o reducir el plazo de pago, para garantizar al máximo el empleo de pymes y autónomos.
Directora de comunicación de CECA
Asesora de banca digital de AEB
Portavoz de CECA
Directora de Public Policy de AEB
Asesor de Public Policy de AEB
Portavoz de CECA
Así han vivido la crisis del COVID-19 Henar, Felipe, Teresa, Juan, Chelo, Carlos, Eva o Rocío
Estamos de vuelta en la sucursal con mascarilla y ganas de recibir al cliente con una sonrisa
Fomentamos la cercanía con nuestros clientes para mejorar su situación
Es muy satisfactorio poder ayudar a los clientes a seguir adelante con su negocio
Nos sentimos orgullosos de venir a trabajar para ayudar a nuestros clientes
Hace mucha ilusión saber que apoyas a las pymes y eres parte de su solución
Siempre al lado de nuestros clientes: en el confinamiento y en la desescalada
La moratoria privada está ayudando a muchos clientes con problemas económicos
Vamos a seguir luchando con todas nuestras fuerzas
Silvia, Santiago, Óscar, Pedro, Gregorio o Vicente tienen negocios que han necesitado financiación o asesoría bancaria durante la pandemia.
Su empresa, la primera en imprimir una casa en 3D con hormigón en España, ha recibido un crédito en esta pandemia
Explica la confianza y apoyo que su empresa, con cinco restaurantes en Madrid y uno en Barcelona, ha recibido del banco
Su empresa de venta al por menor de moda y sastrería estaba en una situación complicada. Asegura que, sin el banco, hoy no funcionarían
Trabaja en el sector tecnológico, por lo que no ha necesitado apoyo económico, pero agradece la cercanía personal de su banco en estos tiempos
Gerente de una agencia de viajes, su empresa muy ligada al turismo ha podido salir adelante gracias a un crédito de su banco con aval del ICO
Abogada y economista socia de un despacho de abogados de Zaragoza, agradece el apoyo de su banco.